מהו דירוג האשראי?
מאפריל 2019 לכל אזרחי ישראל יש דירוג אשראי, ציון האשראי האישי הינו דירוג לאנשים פרטיים שמשקף את יכולת עמידת הפרעון שלהם לשלם בזמן הלוואות, לפרוע אשראי ומשכנתאות ומשקף את אלו שאינם עומדים בתשלומים הנדרשים.
אופן השקלול של הציון מסתמך על התנהלות פיננסית והיסטוריה כלכלית של לקוחות פרטיים תוך הסתמכות על היקף הנכסים, ההתחייבויות וההון העצמי של כל אזרח.
את מי משמש דירוג האשראי?
מאז כניסתו לתוקף של חוק נתוני האשראי באפריל 2019 כלל הבנקים בישראל, חברות מימון חוץ בנקאיות וגופים פיננסים שמלווים אשראי ומוצרי מימון שונים משתמשים בדירוג האשראי על מנת לבצע הערכת סיכונים לגבי יכולת פירעון של לקוח שמבקש מימון, הלוואה או אשראי.
ככלל, ככל שציון דירוג האשראי גבוה יותר כך הסיכון שלו להגיע למצב של אי פירעון ולא לעמוד בהתחייבויותיו נמוך יותר, ולכן הגוף המלווה יציע לו תנאים טובים עם ריביות נמוכות.
איך מתחשב ציון האשראי?
קיימות בישראל 3 לשכות אשראי אשר קובעות את ציון דירוג האשראי, ולכל אחת מהן שיטת דירוג שונה. המשותף לכולן זה המידע הפיננסי של הלווים והשוני בינהן הוא המודל המתמטי שבו מתחשב הציון, הסולם של הציון ןהמשקל של נתוני האשראי לשקלול הסופי.
הזנת ההיסטוריה והעבר הפיננסי של כל אזרח היא המשותף לכל הדירוגים. כפי שציינו כל לשככה מחשבת את הציון במודל מתמטי שונה שמשקללת את הנתונים באופן שונה אחת מן השנייה, למשל פיגור בתשלום, המחאה שחזרה, הוראת קבע שלא כובדה מסיבת אין כיסוי מספיק, תיק בהוצאה לפועל, פשיטת רגל, קבלת הפטר, הגבלה חמורה של לקוח ועוד יחשובו שונה בכל דירוג אשראי בהתאם לתדירות, להתיישנות ולכמות הפעמים של כל נתון שלילי. המודל משקלל הכל ופולט ציון שמשקף את רמת הסיכון בנתינת אשראי לאדם ולכן ציון זה מכונה 'דירוג אשראי'.
איך עובדת מערכת דירוג האשראי בישראל?
יתרונות ציון אשראי לעומת דוח ריכוז נתוני האשראי
דו"ח ריכוז נתוני האשראי של מאגר נתוני האשראי שמנפיק בנק ישראל כולל כמות מידע מגוונות ורבה שמקשה על יכולת הערכת הסיכונים בצורה אובייקטיבית. כלומר כל גוף אשראי, פקיד משכנתאות או מנהל בנקאות פרטית יכול להעריך שונה את אותו דוח ריכוז נתונים של אותו לקוח.מלבד זאת, הדו"ח מכיל בממוצע עשרות עמודים ולכן לוקח המון זמן לבחון ולנתח אותו.
מן הצד השני, דירוג האשראי מאפשר לנותן האשראי באופן אובייקטיבי ובמינימום זמן (כמה שניות של הזמנת הדוח) להבין מהי רמת הסיכון של הלקוח העומד מולו, ובכך יכול המלווה להתאים ריביות ותנאים בצורה המיטבית ביותר.
יתרונות נוספים של דוח דירוג האשראי הינם הגברת התחרות על הצרכנים, תמחור נכון של הסיכונים במתן אשראי צרכני, ייעול תהליך קבלת ההחלטות של המלווים והגברת העקביות והאובייקטיביות של המלווים בהחלטות האשראי.
